Plus de 55 millions de Livrets A sont ouverts en France. Pourtant, quand vient le moment d’en fermer un, les questions s’accumulent. Perd-on ses intérêts en clôturant en cours de mois ? Faut-il vider le compte avant d’envoyer la lettre ?
Et si la banque tarde à rembourser ? Ce guide répond à toutes ces interrogations, y compris celles que la plupart des articles oublient.
Que vous souhaitiez fermer un Livret A, un LDDS, un LEP ou un Livret Jeune, vous trouverez ici la procédure complète, des modèles de lettres prêts à l’emploi et des conseils pour ne rien perdre au passage.
Livret A, LDDS, LEP, Livret Jeune : de quel livret parlez-vous ?
Avant d’entamer toute démarche, il est utile de savoir précisément quel produit d’épargne vous souhaitez clôturer. Chaque livret a ses propres règles, et une confusion à ce stade peut allonger inutilement la procédure.
Principales différences entre les livrets réglementés
Le Livret A est plafonné à 22 950 € pour les particuliers et rémunéré à 2,4 % depuis février 2025. Le LDDS est lui plafonné à 12 000 € au même taux. Le LEP, réservé aux foyers modestes, offre un taux de 3,5 % avec un plafond de 10 000 €.
Le Livret Jeune, accessible jusqu’à 25 ans, est plafonné à 1 600 € avec un taux fixé librement par chaque banque, dans la limite d’un plancher réglementaire.
Aucun de ces livrets ne peut être transféré directement d’une banque à une autre. Il faut clôturer le compte dans l’établissement de départ, puis en ouvrir un nouveau ailleurs. Il est en outre strictement interdit de détenir plus d’un Livret A simultanément, même dans des banques différentes.
En revanche, posséder en même temps un Livret A, un LDDS et un LEP est parfaitement légal, à condition de respecter les conditions propres à chaque produit.
Avant de clôturer : ce qu’il faut vérifier
Clôturer un livret d’épargne est une démarche simple, mais quelques vérifications préalables peuvent éviter des regrets ou des complications inutiles.
Est-ce le bon moment ?
La question mérite d’être posée. Le taux du Livret A est fixé à 2,4 % depuis février 2025. C’est moins qu’en 2023, où il atteignait 3 %, mais c’est un taux garanti, sans risque et entièrement exonéré d’impôts.
Si l’objectif est de placer l’argent ailleurs, il faut s’assurer que le nouveau placement offre réellement un meilleur rendement net. Un livret bancaire boosté affiché à 4 % brut tombe à environ 2,8 % net après prélèvement forfaitaire unique de 30 %. L’avantage n’est donc pas toujours aussi évident qu’il y paraît.
La règle des quinzaines : le point que tout le monde ignore
C’est l’un des aspects les moins connus du Livret A, et pourtant l’un des plus importants. Les intérêts ne sont pas calculés au jour le jour, mais par quinzaine : du 1er au 15 du mois, puis du 16 au dernier jour.
Pour qu’une somme génère des intérêts sur une quinzaine, elle doit être présente pendant toute la période. Un retrait ou une clôture en cours de quinzaine efface les intérêts de toute la période en cours.
En pratique, le meilleur moment pour clôturer est juste après le 15 ou juste après le dernier jour du mois : les intérêts de la quinzaine écoulée sont alors définitivement acquis. Attendre quelques jours peut ainsi vous faire gagner plusieurs euros selon le solde.
Enfin, avant d’envoyer quoi que ce soit, assurez-vous que le compte récepteur est bien ouvert et opérationnel. Si vous changez de banque en même temps, le nouveau compte doit être prêt à accueillir le virement.
Pensez à joindre le RIB à votre courrier, faute de quoi la banque pourrait retarder le traitement de votre demande.
Comment résilier un Livret A : la procédure étape par étape
La clôture d’un Livret A est encadrée par la loi, gratuite, sans condition de durée et sans pénalité. Voici comment procéder dans l’ordre, en évitant les erreurs fréquentes.
Étape 1 — Transférer les fonds en amont
Avant de formuler votre demande de clôture, transférez vous-même la quasi-totalité de vos fonds vers votre compte courant.
Ce virement est immédiat et gratuit. Laissez simplement 10 euros sur le livret : cette somme vous sera restituée lors de la clôture officielle. Vous récupérez ainsi l’essentiel de votre argent sans attendre le délai de traitement de la banque.
Étape 2 — Préparer les documents obligatoires
Toute demande de clôture doit être accompagnée des pièces suivantes : une copie de votre pièce d’identité en cours de validité, un justificatif de domicile de moins de trois mois, le RIB du compte récepteur et le numéro de votre livret.
Si le livret est en co-titulariat, les pièces d’identité des deux titulaires sont nécessaires. Un dossier incomplet est la première cause de retard dans le traitement des demandes.
Étape 3 — Choisir son canal
Trois options s’offrent à vous. Premièrement, vous pouvez vous rendre directement en agence avec une lettre manuscrite et les justificatifs : une attestation de clôture doit alors vous être remise immédiatement.
Deuxièmement, vous pouvez envoyer un courrier recommandé avec accusé de réception, méthode la plus sûre car elle fournit une preuve légale en cas de litige.
Troisièmement, certaines banques en ligne permettent désormais de clôturer un livret depuis l’espace client, sans aucun déplacement ni envoi postal.
Étape 4 — Obtenir l’attestation de clôture et connaître vos droits
Quelle que soit la méthode choisie, demandez systématiquement une attestation de clôture. Ce document prouve que le compte a bien été fermé et peut être exigé lors de l’ouverture d’un nouveau Livret A dans une autre banque.
À compter de la réception de votre demande, la banque dispose de 15 jours ouvrés pour procéder à la clôture et vous restituer les fonds.
Ce délai est encadré par l’article L312-1-7 du Code monétaire et financier, qui interdit également tout frais de clôture sur un livret réglementé. Si la banque dépasse ce délai, vous pouvez relancer par courrier recommandé en citant cet article, puis saisir le médiateur bancaire si nécessaire.
Pour en savoir plus sur l’ensemble des démarches légales et modèles de lettres applicables à la clôture de comptes bancaires en France, des ressources complètes existent par type de compte et de situation.
Modèles de lettres de résiliation
Voici deux modèles prêts à l’emploi, adaptés aux situations les plus courantes. Remplacez simplement les éléments entre crochets par vos propres informations.
Modèle 1 — Clôture simple d’un Livret A
[Prénom NOM] — [Adresse] — [Numéro de Livret A] — [Lieu], le [Date]
Objet : Demande de clôture de Livret A — Recommandé avec accusé de réception
Madame, Monsieur, par la présente, je vous demande de procéder à la clôture de mon Livret A numéro [XXXX], ouvert dans votre établissement depuis le [date]. Je vous remercie de virer le solde disponible, soit [montant] euros, sur mon compte courant dont vous trouverez le RIB ci-joint. Merci de me faire parvenir une attestation de clôture dès que cette démarche sera effectuée. Veuillez agréer, Madame, Monsieur, l’expression de mes salutations distinguées. [Signature]
Pièces jointes : copie pièce d’identité, justificatif de domicile, RIB
Modèle 2 — Clôture dans le cadre d’une mobilité bancaire
[Prénom NOM] — [Adresse] — [Numéro de Livret A] — [Lieu], le [Date]
Objet : Clôture et transfert de Livret A — Mobilité bancaire — Recommandé avec accusé de réception
Madame, Monsieur, dans le cadre de ma mobilité bancaire vers [nom de la nouvelle banque], je vous informe de ma décision de clôturer le Livret A numéro [XXXX] dont je suis titulaire depuis le [date]. Je vous demande de virer le solde total vers le compte [numéro], dont le RIB est joint. Merci de me confirmer la prise en compte de cette demande et de me transmettre une attestation de clôture. Veuillez agréer, Madame, Monsieur, l’expression de mes salutations les plus sincères. [Signature]
Pièces jointes : copie pièce d’identité, justificatif de domicile, RIB du nouveau compte
Les cas particuliers à connaître
Certaines situations sortent du cadre standard et méritent une attention spécifique. En voici trois, rarement abordés mais fréquemment rencontrés.
Clôture du Livret A d’un mineur
Un mineur peut être titulaire d’un Livret A, mais il ne peut pas en demander la clôture seul. La démarche doit être initiée par le représentant légal (parent ou tuteur), qui signe la lettre et fournit ses propres pièces d’identité ainsi qu’un document attestant du lien légal, comme le livret de famille ou un jugement de tutelle.
Clôture suite à un décès
Lorsque le titulaire décède, le compte ne se ferme pas automatiquement. Les héritiers doivent en faire la demande en fournissant un acte de décès, un acte de notoriété, les pièces d’identité des héritiers demandeurs et le RIB du compte récepteur.
Les intérêts continuent à courir jusqu’à la date de clôture effective, même après le décès. Selon le montant en jeu, la banque peut également exiger une attestation notariale.
La banque peut-elle fermer votre livret sans votre accord ?
Oui, dans certains cas. La loi Eckert prévoit qu’un livret sans aucune opération pendant 12 mois consécutifs peut être classé inactif.
Au bout de 10 ans d’inactivité totale, les fonds sont transférés à la Caisse des Dépôts et Consignations. Pour les récupérer, il faut passer par le portail officiel Ciclade. La meilleure façon d’éviter cette situation est d’effectuer au moins une opération par an, même symbolique.
Après la clôture : où placer votre épargne ?
La clôture d’un livret libère des fonds qu’il faut souvent replacer. Si vous n’êtes pas encore détenteur d’un Livret d’Épargne Populaire et que vos revenus vous y donnent droit, c’est la piste la plus intéressante à explorer en priorité : son taux de 3,5 % dépasse celui du Livret A, avec la même exonération fiscale complète.
Si vous restez dans la même banque, les comptes à terme peuvent offrir un taux supérieur, mais ils sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30 %, ce qui réduit sensiblement le rendement net réel.
Enfin, si vous changez de banque, l’ouverture d’un nouveau Livret A ailleurs est gratuite et sans condition de ressources. Conservez votre attestation de clôture : elle peut vous être demandée pour justifier le respect de la règle d’unicité.
Foire aux questions
La clôture du Livret A est-elle vraiment gratuite ?
Oui, sans exception. L’article L312-1-7 du Code monétaire et financier interdit aux établissements bancaires de facturer des frais de clôture sur un livret réglementé. Si votre banque tente de vous facturer quoi que ce soit, vous pouvez contester et saisir le médiateur bancaire.
Mon livret se ferme-t-il automatiquement si je le vide ?
Non. Vider votre livret n’équivaut pas à une clôture. Le compte reste ouvert tant que vous n’avez pas effectué une demande formelle de résiliation. Un livret à solde zéro ou au solde minimum continue d’exister juridiquement, et compte toujours comme votre livret unique si vous souhaitez en ouvrir un autre ailleurs.
Peut-on rouvrir un Livret A après l’avoir clôturé ?
Oui, sans aucune condition. Vous pouvez ouvrir un nouveau Livret A à tout moment après une clôture, dans la même banque ou dans une autre, sans période d’attente à respecter. Conservez néanmoins votre attestation de clôture, car elle peut vous être demandée lors de la nouvelle ouverture.
Combien de temps la banque a-t-elle pour me rembourser ?
La banque dispose de 15 jours ouvrés à compter de la réception de votre demande pour clôturer le livret et vous restituer les fonds. Passé ce délai, relancez par courrier recommandé en citant l’article L312-1-7 du Code monétaire et financier. En cas de blocage persistant, saisissez le médiateur bancaire dont les coordonnées figurent dans votre convention de compte.
En définitive, clôturer un livret d’épargne est une démarche accessible, entièrement gratuite et sans contrainte particulière.
L’essentiel est de bien choisir son moment selon la règle des quinzaines, de préparer les bons documents en amont et de garder une trace écrite de chaque échange avec sa banque.
